یک حساب کارگزاری یک حساب سرمایه گذاری غیر بازنشستگی است. در اصل ، یک حساب کارگزاری برعکس حساب بازنشستگی مانند IRA یا 401 (k) تقریباً از هر نظر است. هیچ محدودیتی (درآمد ، گزینه های سرمایه گذاری ، افزودنی محدود ، دسترسی و غیره) یا مزایای مالیاتی وجود ندارد.
از آنجا که محدودیت درآمدی یا محدودیت بودجه وجود ندارد ، یک حساب مشمول مالیات انعطاف پذیر ترین گزینه برای سرمایه گذاری پول اضافی را فراهم می کند. بر خلاف حسابهای بازنشستگی ، هیچ قانونی در مورد اینکه چه زمانی می توانید از یک حساب کارگزاری یا الزامات لازم برای انجام این کار استفاده کنید ، وجود ندارد.
سرمایه گذاری در یک حساب کارگزاری بیشترین انعطاف پذیری را در مقایسه با سایر انواع حساب های سرمایه گذاری به شما می دهد. این حساب با دلار پس از مالیات ، مانند پس انداز در حساب بانکی شما تأمین می شود. کسر مالیات برای مشارکت وجود ندارد. شما می توانید هر چند وقت یکبار پول سرمایه گذاری کنید یا به ندرت دوست دارید. یک حساب کارگزاری را در یکی از مؤسسات اصلی مالی یا با کمک یک مشاور مالی فقط هزینه باز کنید.
یک حساب کارگزاری معمولاً بهترین راه برای افراد برای سرمایه گذاری در اهداف غیر بازنشستگی میان مدت مانند کالج ، خانه ، خرید عمده دارایی یا فقط به دلیل داشتن جریان نقدی اضافی یا پس انداز است. برای اهداف بازنشستگی ، یک حساب کارگزاری اغلب در کمک به تأمین بودجه بازنشستگی زودرس یا تکمیل پس انداز بازنشستگی مهم است تا افراد مرفه بتوانند سبک زندگی خود را حفظ کنند.
چرا باید یک حساب کارگزاری باز کنید؟
در اینجا 7 دلیل رایج وجود دارد که سرمایه گذاران از یک حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات استفاده می کنند:
- برای اهداف قبل از بازنشستگی مانند خانه یا کالج سرمایه گذاری کنید
- راهی برای پس انداز پس از حداکثر رساندن حساب بازنشستگی (یا در بعضی موارد ، به جای حساب بازنشستگی)
- برای بازنشستگی زودرس درآمد کسب کنید
- در بازنشستگی فرصت های برنامه ریزی مالیاتی اضافی ایجاد کنید
- سرمایه اضافی ، پس انداز یا درآمد حاصل از فروش خانه یا تجارت را سرمایه گذاری کنید
- پس از فروش گزینه های سهام یا یک سهام متمرکز متنوع شوید
- برای حفظ سبک زندگی خود در بازنشستگی
بدون قفل کردن پول تا زمان بازنشستگی سرمایه گذاری کنید
ممکن است بین اکنون و بازنشستگی زمان زیادی داشته باشید. شانس وجود دارد ، برای بسیاری از این اهداف به پس انداز نیاز خواهید داشت. یک حساب کارگزاری راهی برای سرمایه گذاری برای مواردی مانند کالج ، نوسازی خانه یا هر چیز دیگری است که ممکن است قبل از بازنشستگی به آن نیاز داشته باشید.
یک حساب کارگزاری همچنین می تواند یک راه عالی برای سرمایه گذاری پس انداز اضافی باشد. این که آیا شما یک تکه پول نقد را پس انداز کرده اید یا هر ماه پول اضافی دارید ، یک حساب کارگزاری به شما انعطاف پذیری می دهد تا به اندازه و یا اندکی که می خواهید سرمایه گذاری کنید.
درآمد حاصل از فروش گزینه های سهام یا یک سهام متمرکز را متنوع کنید
به طور کلی ، اگر سهام یک شرکت بیش از 10 ٪ از سرمایه گذاری های شما را تشکیل دهد ، ممکن است خیلی زیاد باشد. متنوع سازی منابع خود به طور معمول به معنای کاهش ریسک سرمایه گذاری و قفل کردن سود است.
هنگامی که سهام شرکت یا بخشی از یک هلدینگ متمرکز را می فروشید ، باید در نظر بگیرید که می توانید درآمد حاصل از آن را دوباره سرمایه گذاری کنید. شما نمی توانید پول را در 401 (k) خود قرار دهید و حد مشارکت IRA بسیار کم است.
سرمایه گذاری درآمدها در یک حساب کارگزاری به این معنی است که می توانید یک تخصیص دارایی متنوع ایجاد کنید. تنوع به کاهش ریسک و نوسانات سرمایه گذاری کمک می کند ، که هر دو می توانند بر بازده تأثیر بگذارند.
یک جمع را سرمایه گذاری کنید
اگر یک تجارت ، خانه یا دارایی دیگر فروخته اید ، ممکن است مبلغی برای کار خود داشته باشید. از آنجا که هیچ محدودیتی در مورد میزان سرمایه گذاری وجود ندارد ، یک حساب کارگزاری می تواند گزینه ای عالی برای سرمایه گذاری یا سرمایه گذاری مجدد پول باشد.
پس از یک بادگیر ، باید تصمیم بگیرید که چقدر سرمایه گذاری کنید ، از کجا سرمایه گذاری کنید و چه زمانی این کار را انجام دهید. زیرا ممکن است معقول نباشد که تمام درآمد حاصل از بازار را در بازار قرار دهیم. یک برنامه مالی می تواند به شما کمک کند تا بفهمید که چگونه می توانید یک بادگیر یک طرفه را در چندین گل اختصاص دهید.
علاوه بر این ، هنگامی که مبلغ زیادی برای سرمایه گذاری دارید ، لازم نیست آن را یکباره در بازار قرار دهید. میانگین هزینه دلار در طی چند ماه می تواند به کاهش خطر سرمایه گذاری در بازارهای بی ثبات کمک کند.
برای افرادی که زود هنگام بازنشسته می شوند درآمد کسب کنید
حتی پس از بازنشستگی ، ممکن است هنوز نتوانید در IRA بدون تحمل مجازات 10 ٪ به پول دسترسی پیدا کنید. بازنشستگی زودهنگام یکی از استثنائات مجازات 10 ٪ برای برداشت های زودهنگام از یک IRA سنتی یا Roth نیست. بنابراین ممکن است لازم باشد صبر کنید تا 59 1/2 برای دسترسی به این حساب ها بپیوندید.
اگر می خواهید زود بازنشسته شوید ، ممکن است برای ایجاد شکاف به درآمد نیاز داشته باشید. صرفه جویی در هزینه در یک حساب کارگزاری به شما کمک می کند تا بازنشستگی زودرس را آسان تر کنید زیرا نه تنها برای بازنشستگی پس انداز بیشتری دارید ، بلکه محدودیتی در مورد دسترسی به آن وجود ندارد. بازنشستگی زودرس دشوار است ، به ویژه به دلیل هزینه بیمه درمانی قبل از Medicare.
سبک زندگی قبل از بازنشستگی خود را در بازنشستگی حفظ کنید
هنگام تخمین هزینه های بازنشستگی خود ، احتمالاً می خواهید استاندارد زندگی فعلی خود را حفظ کنید. با افزایش هزینه های زندگی شما ، نرخ پس انداز شما نیز باید نیازهای درآمد اضافی را در بازنشستگی تأمین کند.
اما افراد بالا باید به یاد داشته باشند که آنها محدود به همان محدودیت سهم 401 (k) هستند زیرا افرادی که به طور قابل توجهی کمتر درآمد دارند. از آنجا که هزینه ها با درآمد افزایش می یابد ، افراد ثروتمند به طور کلی برای ادامه هزینه های زندگی خود در بازنشستگی به پس انداز بیشتری نیاز دارند. بنابراین همه چیز برابر است ، اگر هزینه زندگی شما بالاتر از حد متوسط باشد ، نرخ پس انداز شما برای حفظ آن نیز باید باشد. به همین دلیل ، سهم 401 (k) به تنهایی معمولاً برای حفظ سبک زندگی قبل از بازنشستگی کافی نیست.
یک حساب کارگزاری اغلب بهترین راه برای تکمیل پس انداز بازنشستگی در 401 (k) یا IRA است. پول سرمایه گذاری شده در یک حساب کارگزاری در صورت نیاز به آن (منوط به قیمت ها و مالیات های غالب بازار) در دسترس است ، اما به اندازه یک حساب نقدی قابل دسترسی نیست ، که این یک ویژگی است نه یک اشکال.
سرمایه گذاری 2،000 دلار اضافی در هر ماه ، پس از 15 سال حدود 536،000 دلار برابر خواهد بود ، با فرض 15 ٪ نرخ مالیات و 6 ٪ بازده سالانه. با هزینه متوسط دلار به طور متوسط از پس انداز به حساب کارگزاری خود هر ماه ، لازم نیست بیش از حد نگران شرایط فعلی بازار باشید یا اینکه آیا زمان خوبی برای سرمایه گذاری است.
افزودن تنوع مالیاتی برای فرصت های بیشتر برنامه ریزی مالیاتی در بازنشستگی
هنگامی که سرمایه گذاران فقط با تعویق قبل از مالیات به حساب های بازنشستگی پس انداز می کنند ، تمام برداشت ها به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات می شوند. با نرخ مالیات بالاتر ، سریعتر حساب را کاهش می دهید. اما شما همچنین ممکن است فرصت های بالقوه برنامه ریزی مالیاتی را با داشتن انواع مختلف حساب و راه های آماده سازی برای حداقل توزیع های مورد نیاز مشمول مالیات از دست ندهید.
به عنوان مثال ، به جای اینکه تمام نیازهای درآمد سالانه خود را از IRA بگیرید ، ممکن است از حساب کارگزاری خود و IRA نقاشی کنید. بسته به وضعیت شما ، این می تواند به شما کمک کند تا در نرخ مالیات 0 ٪ برای سود سرمایه بلند مدت بمانید یا از آن استفاده کنید. همچنین نرخ مالیات دولت و درمان مالیاتی درآمد و سود سرمایه را در نظر بگیرید.
مزایای حساب کارگزاری در مقایسه با حساب بازنشستگی
سرمایه گذاران گاهی اوقات تعجب می کنند که هدف از یک حساب کارگزاری چیست. همانطور که در بالا بحث شد، دلایل زیادی برای استفاده از حساب کارگزاری در صورت بروز شرایط وجود دارد. اما چندین مزیت منحصر به فرد نیز در هنگام سرمایه گذاری با این نوع حساب در مقایسه با حساب های بازنشستگی وجود دارد.
No early withdrawal penalties or required minimum distributions
یک حساب سرمایه گذاری مشمول مالیات به شما انعطاف پذیری کامل می دهد. شما می توانید قبل از بازنشستگی بدون جریمه به حساب کاربری خود دسترسی داشته باشید. اما به خاطر داشته باشید که نمی خواهید پول مورد نیاز خود را در کوتاه مدت سرمایه گذاری کنید. رشد سرمایه گذاری در طول زمان انتظار می رود، اما نوسانات بازار باید در هنگام تصمیم گیری برای پس انداز برای اهداف کوتاه مدت در نظر گرفته شود.
برخلاف حسابهای بازنشستگی، قوانین حداقل توزیع (RMD) لازم برای دارایی‌ها در حساب کارگزاری وجود ندارد. IRA های سنتی، 401(k)، 403(b)، برنامه های بازنشستگی، و غیره همگی بازنشستگان را مجبور می کنند که از 72 سالگی شروع به برداشت پول کنند. قوانین IRS همچنین تعیین می کند که چقدر باید دریافت کنید، چه به پول نقد نیاز داشته باشید یا نه.
حساب کارگزاری هیچ الزامی برای برداشت پول قبل یا در حین بازنشستگی ندارد.
اگر فرزندان شما پول را به ارث ببرند، با یک حساب کارگزاری کنترل بیشتری خواهید داشت
از سال 2020، زمانی که یک حساب بازنشستگی توسط غیر همسر به ارث می رسد، در بیشتر موارد، ذینفع موظف است پول را ظرف 10 سال دریافت کند. برای حساب کارگزاری چنین الزاماتی وجود ندارد. علاوه بر این، با قرار دادن حساب کارگزاری خود در امانت، حداکثر کنترل را بر روی زمانی که وراث شما می توانند از حساب استفاده کنند، حفظ خواهید کرد.
امکان پرداخت مالیات کمتر برای برداشت
وقتی سهام یا وجوه را در یک حساب کارگزاری برای سود می فروشید، معمولاً سود سرمایه است. تا زمانی که شما اوراق بهادار را بیش از یک سال نگه داشته اید، نرخ های مالیات در حال حاضر مطلوب تر از برداشت از حساب بازنشستگی است که در ابتدا با دلارهای قبل از مالیات تامین می شد، زیرا به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات است.
رفتار مالیاتی ویژه برای وراث
اگر همسر یا وارثان شما یک حساب کارگزاری مشمول مالیات را به ارث می برند، دارایی ها می توانند بر اساس هزینه "افزایش" منتقل شوند. این امر مبنای بهای ارثی آنها را در دارایی به ارزش تاریخ مرگ شما افزایش می دهد یا "افزایش" می دهد. دارایی ها باید از طریق دارایی شما عبور کنند تا به طور پایه افزایش یابد.
پرداخت مالیات بر سرمایه گذاری در حساب کارگزاری
یک حساب کارگزاری هر ساله مشمول مالیات تقسیم سود، سود و سود سرمایه در طول سال است، حتی اگر سرمایه‌گذاری را نفروخته باشید یا درآمد حاصله را مجدداً سرمایه‌گذاری نکرده باشید. وقتی سهام یا صندوقی را در حساب خود می فروشید، معمولاً سود یا زیان سرمایه مشمول مالیات بسته به قیمت خرید و مبنای هزینه شما وجود دارد که در سال جاری مشمول مالیات خواهد بود. نرخ مالیات بر سود سرمایه به دوره نگهداری شما بستگی دارد. بیش از یک سال واجد شرایط برای نرخ های مالیاتی بلندمدت مطلوب است.
کار با یک مشاور مالی را در نظر بگیرید که می‌تواند به شما کمک کند از تمام فرصت‌های برنامه‌ریزی مالیاتی از جمله برداشت زیان مالیاتی و مکان دارایی در مجموعه حساب‌هایتان استفاده می‌کنید.
سرمایه گذاری در حساب کارگزاری
در حساب کارگزاری، به ترکیب گسترده ای از گزینه های سرمایه گذاری دسترسی خواهید داشت. قبل از اینکه صرفاً آنچه را که می‌دانید یا آنچه که در حال پیشرفت است بخرید (من شما را تسلا می‌بینم)، زمانی را صرف توسعه یک استراتژی سرمایه‌گذاری مناسب کنید.
تنوع طبقه دارایی
تنوع بخشیدن به معنای سرمایه گذاری در چندین طبقه دارایی و درون آنهاست. تحمل ریسک و افق زمانی شما به تعیین تخصیص شما به طبقات دارایی اصلی مانند املاک و مستغلات یا سهام و اوراق قرضه کمک می کند. اما شما همچنین باید تخصیص خود را در این کلاسهای دارایی تعریف کنید.
به عنوان مثال ، با حقوق صاحبان سهام ، سرمایه های مختلف بازار (کوچک ، میانی ، بزرگ) و مناطق مانند بین المللی در مقابل سهام داخلی را در نظر بگیرید. تنوع به معنای سرمایه گذاری در خارج از S&P 500 نیز!
انتخاب صندوق
پس از تعیین تخصیص دارایی خود ، باید انتخاب کنید که کدام وجوه برای سرمایه گذاری در آن سرمایه گذاری کنید. این می تواند ارعاب کننده باشد زیرا گزینه های سرمایه گذاری زیادی برای انتخاب وجود دارد. اما این یک بخش واقعاً مهم از روند است. از این گذشته ، تخصیص دارایی از ویژگی های کلاس دارایی مبتنی بر گسترده استفاده می کند. اما این ETF های واقعی ، صندوق های متقابل ، سهام یا اوراق قرضه است که پول خود را در آن سرمایه گذاری می کنید.
همانطور که شما در حال انتخاب بودجه برای در نظر گرفتن هستید ، دو نکته اصلی را باید در نظر داشته باشید. اول ، ممکن است هنگام باز کردن یک حساب کارگزار مانند پیشتاز یا وفاداری ، از محصولات اختصاصی استفاده کنید. وجوه آنها منبع اصلی درآمد برای آنها فراهم می کند. مشوق هایی مانند معاملات رایگان یا هزینه های پایین فقط در بودجه آنها موجود است. این بدان معنا نیست که شما باید به طور خودکار از خانواده صندوق آنها دور شوید ، فقط یک عامل دیگر برای در نظر گرفتن وقتی که با یک مشاور مالی مستقل فقط هزینه و وفاداری کار نمی کنید ، در نظر بگیرید.
دومین نکته اصلی برای سرمایه گذاران انجام شده این است که شما به همه سرمایه گذاری ها دسترسی نخواهید داشت. برخی از اوراق بهادار یا خانواده های صندوق ممکن است از یک مشاور تأیید شده به یک رابطه نهادی نیاز داشته باشند. همچنین ممکن است به دلیل اختلاف در کلاسهای سهم ، هزینه بیشتری برای بودجه به عنوان یک سرمایه گذار خرده فروشی بپردازید.
سایر ملاحظات سرمایه گذاری
مدیریت سرمایه گذاری یک فرایند در حال انجام است. هر سال ، درصد هایی را که به هر کلاس دارایی اختصاص می دهید ، مرور کنید. همچنین در نظر بگیرید که با نوسان ارزش های بازار ، ترکیب سرمایه گذاری شما تغییر می کند. Rebalancing فرایند مجدد مجدد نمونه کارها به مخلوط کلاس دارایی مورد نظر اولیه شما است.
در دراز مدت ، هرچه اهداف شما نزدیکتر می شوند یا مرحله زندگی شما تغییر می کند ، ممکن است بخواهید در نظر بگیرید که آیا خطر از جدول را از بین ببرید. یکی از راه های انجام این کار ، تغییر وزن کلاسهای اصلی دارایی شما (به عنوان مثال ترکیبی از سهام و اوراق بهادار) است.
از آنجا که شما شایستگی یک حساب کارگزاری را وزن می کنید ، همچنین در نظر بگیرید که آیا ارزش کار با یک مشاور سرمایه گذاری را دارد تا به شما اطمینان دهد که از فرصت های مالی خود بیشترین استفاده را می کنید. مانند هر تصمیم مالی ، می خواهید اطمینان حاصل کنید که با استراتژی کلی ثروت شما هماهنگ است.
